Что такое финансовая грамотность? Как улучшить свое финансовое состояние?

Сегодня финансовая грамотность и приобретенные знания и навыки в этой области — это уже базовая потребность и фундамент успешной жизни современного человека. Думаете громко сказано?

Каждый человек в этом мире хочет больше зарабатывать. Ведь деньги — это возможности. Деньги — это энергия. Деньги — это необходимость для того, чтобы жить в этом мире. А чтобы жить красивой и наполненной жизнью, деньги тем более необходимы. Все мы часто слышали поговорку: “Не в деньгах счастье!”. И да, с этим можно согласиться. Но есть ее продолжение: “Не в деньгах счастье, когда они есть”. 

Это как со здоровьем, или с временем, или с любым другим ресурсом нашей жизни — когда их нет, вряд ли вы будете счастливы. А когда они есть — то особо и не задумываешься о том, какое счастье иметь эти вещи в избытке. Да и если речь идет о счастье, то это не столько про обладание, сколько про путь и состояние. И чтобы жизненная дорога и душевное состояние были на высоте, деньги сильно помогают достигать эту высоту и держать ее на уровне. 

Но где брать эти деньги? Откуда они беруться? Как жить так, чтобы они были постоянно?

Для этого обязательно нужно прокачать свою финансовую грамотность.

Если мы посмотрим на нашу жизнь, то убедимся в том, что ни в детском саду, ни в школе, ни в ВУЗе, ни наши друзья, ни родственники, ни даже наши родители — никто практически не говорил с нами о двух вещах: о сексе, и о деньгах.

С этими понятиями нам приходится разбираться как правило самостоятельно и так, как получится. Где-то что-то подсмотрел — на том и спасибо. А о таком понятии как финансовая грамотность на постсоветском пространстве еще лет 15-20 назад никто даже понятия не имел, что это такое.

Финансовая грамотность простыми словами

Если давать какое-то определение финансовой грамотности, то простыми словами — это комплекс законов и правил о том, как правильно управлять деньгами, сохранять их и приумножать. 

Эти знания, вместе с постоянством их применения и дисциплиной, приводят к гарантированному финансовому росту любого человека. Вишенкой на торте является создание пассивных источников дохода. Это такие источники дохода, которые пополняют ваш кошелек снова и снова без вашего активного участия в процессах заработка. Т.е. вы уже не работаете на деньги, а наконец-то живете так, как считаете нужным. Такими активами могут быть:

• недвижимость, которая сдается в аренду
• автомобили или любое другое имущество, которые также сдается в аренду
• бизнесы, контролируемые управляющей компанией
• раскрученные доходные сайты, которые зарабатывают деньги на рекламе
• книги для своих авторов
• и многое другое

Более подробно про пассивные источники дохода, мы рассмотрели в статье “Пассивный Доход — 9 Рабочих Примеров Источников Пассивного Дохода”. 

Финансовая грамотность — это весьма объемное понятие. Поэтому весь спектр тонкостей этой темы в одной статье мы не охватим. Но цель этой статьи — раскрыть базовые законы денег в мире финансов.

Сфера финансовой грамотности включает в себя несколько основных навыков:

1. Умение управлять деньгами и грамотно ими распоряжаться. В эти умения входят:
   • Умение сохранять деньги
   • Умение приумножать деньги
2. Понимание того, как работают те или иные финансовые инструменты
3. Постоянная практика, рост и дисциплина

Навык 1: Управление деньгами

Это то, что нужно освоить в первую очередь. И это не про заработок денег, а управление деньгами.

Представьте себе корабль со сломанным штурвалом без капитана на корабле. Рано или поздно этот корабль разобьется, сядет на мель, затонет в первый же шторм.

Эта метафора ярко отражает то, что будет с вашими деньгами, если вы не научитесь ими управлять. 

Давайте разберемся, что такое управление деньгами или управление финансами?

Финансовая грамотность и Дельта

Есть такое понятие как дельта. Что это такое?

Например, вы получили какие-то деньги от дохода бизнеса, или  это зарплата от наемного труда, либо это какой-то другой доход. То, что у вас осталось после всех обязательных расходов без которых нельзя — это и есть дельта. Вычитаем только обязательные расходы. 

Конечно, в идеале дельта должна быть положительной — это то, к чему нужно стремиться  в первую очередь. Именно эти деньги вы будете направлять или на другие необязательные расходы, или на инвестиции, или на финансовую подушку безопасности и так далее. 

Фактически от того, как мы распоряжаемся дельтой и зависит наша финансовая грамотность. И пока не будет тех самых инвестиций — говорить о какой-то финансовой безопасности рано.

Дельта может быть нулевой. Это значит, что вы тратите все, что зарабатываете — выходите в ноль. 

Тогда вас может выбить из колеи любой внеплановый крупный расход:

• Срочный ремонт машины — денег просто нет
• Порвалась верхняя одежда, вам нужно купить пальто — денег нет
• Пригласили на день рождения, нужно купить подарок — денег нет

Ну и совсем патовая ситуация, когда дельта отрицательная:

• Залезаете в кредит, потому что денег не хватает
• Закрываете кредит со следующей зарплаты — снова залезаете в еще большие долги. Потому что за вычетом долга денег на жизнь опять не хватает

В этом случае вы живете по формуле банкротства. Долг становится все более и более необъятным. Закрывать его все сложнее и сложнее. И вот уже банк начинает начислять дополнительные проценты и штрафы за несвоевременные платежи. И это — начало конца.

Так вот, чтобы достичь положительной дельты, вам нужно поставить себе такую цель. Потому что это задача №1.

Задача №1 — достичь положительной дельты.

Что для этого нужно сделать?

Для начала посчитайте все свои доходы и расходы. 

Просто сядьте и выпишите все свои источники доходов:

• Зарплата
• Сдача в аренду квартиры, если есть
• Дополнительные заработки

Напишите все свои расходы — на что вы тратите деньги.

Далее продолжайте записывать расходы как минимум 2-3 месяца. Это поможет выявить статьи расходов, которые вы могли сразу не вспомнить. А также поможет найти неочевидные дыры, куда могут уходить достаточно круглые суммы.

Сегодня для этого есть огромное количество приложений в Play Market или App Stories. Установите себе приложение учета доходов и расходов. Пусть это приложение учитывает большинство расходов за вас. 

Финансовая грамотность и источники дохода

Проанализируйте также свои источники доходов. В идеале их должно быть минимум два на одного человека. Еще лучше три и больше. В наше неспокойное время слишком опасно зависеть только от одной работы или от одного бизнеса.

Если источник все-таки один, подумайте как вы можете найти еще хотя бы один вариант дополнительного заработка уже сейчас:

• подработка на фрилансе
• какая-то проектная работа
• сетевой бизнес или бизнес на основе млм-маркетинга
• партнерские программы — они же просто партнерки товаров и услуг

Навык 2: Понимание того, как работают финансовые инструменты?

Кредитные карты

Как использовать кредитные карты, чтобы их не боятся, а использовать себе во благо? Как не попасть на проценты и штрафы?

Кредитная карта — это достаточно хорошая вещь, если использовать ее с умом. Но такой инструмент подойдет далеко не всем. Особенно не стоит ее использовать тем людям, у которых регулярно отрицательная дельта между доходами и расходами.

Кэшбек

Самый простой пример выгодного использования кредитной карты — это кэшбек. Сегодня практически любая кредитная карта предусматривает кэшбек. Благодаря такому сервису можно накапливать или получать дополнительные деньги для дополнительных покупок.

Так или иначе вы покупаете те или иные товары расплачиваясь или наличными или картой. Если у вас активирована услуга кэшбек, тогда с каждой покупки в тех магазинах, которые поддерживают кэшбек с вашей кредитной карты, вы получаете дополнительные деньги. Если вы не пользуетесь кэшбеком, тогда вы все равно покупаете эти товары, но дополнительных денег у вас нет.

При этом вы не платите банку дополнительные проценты, не платите дополнительно за эту услугу. Вы просто оплачиваете товары и услуги этой кредитной картой.

Ипотека как финансовый инструмент

Аналогично с ипотекой. Ее не нужно считать кошмаром и ярмом на долгие годы, если вы используете ее с умом. Конечно, она может стать таковой при неграмотном подходе. Для многих же людей, которые имеют высокий финансовый интеллект, ипотека — это инструмент, который позволяет совершать крайне выгодные сделки с недвижимостью.

Привлекаются деньги банка под самый низкий процент. А на выходе получают от 30% годовых. Например, покупая квадратные метры на стадии котлована, и продавая через 6-9 месяцев.

Так какие финансовые инструменты вы должны понимать?

1. Вы должны понимать кредитки
2. Вы должны понимать как обстоят дела с банковскими вкладами: какой % дают, как соотносятся с инфляцией. После этого забыть про банковские вклады. Потому что не имеет смысла относить деньги под 5-6%, если инфляция достигает от 10% в год. Поэтому не очень хорошая идея, если вы хотите сберечь свои деньги, а тем более приумножить их — относить их в банки.
3. Отсюда следует необходимость разбираться в основных инструментах фондового рынка: что такое акции, облигации, фонды — чем они отличаются. Чем отличается простой брокерский счет от индивидуального инвестиционного счета. Какой счет и на какие цели лучше открывать?
4. Сегодня, к базовым финансовым инструментам, уже можно отнести и криптовалюты. Просто почитайте последние новости. Уже все ведущие платежные системы: MasterCard, Visa, Apple Pay — работают над тем, чтобы вести расчеты криптовалютой. Криптовалюта — это уже часть нашей реальности.

Навык 3: Постоянная практика, рост и дисциплина

Наиважнейший элемент финансовой грамотности — это постоянная практика, рост и дисциплина. Во всех знаниях нет никакого смысла, если вы регулярно их не применяете.

Даже посчитать бюджет один раз и просто открыт брокерский счет, закупив туда парочку активов — не достаточно.

По сути, если вы внедрите все о чем узнали из этой статьи, и будете регулярно применять эти знания — это будет в тысячу раз полезней, чем прочитать сотни книг и ничего не сделать. Регулярно — это хотя бы раз в неделю.

Вам нужен регулярный, дисциплинированный подход к учету доходов и расходов. Автоматизируйте это с помощью приложений, которых сейчас огромное количество в пространстве Play Market или App Store. Позже мы напишем статью с обзором топовых приложений. Периодически заглядывайте в эти приложения, анализируя вашу финансовую картину.

Важно:
Если вы хотите создать капиталы и создать пассивный доход, вам нужна привычка инвестировать. 

Сейчас мы не будем углубляться в сферы пассивного дохода и инвестирования. Это полноценные темы для отдельных статей, которые мы обязательно раскроем. Например, о видах и источниках пассивного дохода вы можете ознакомиться в этой нашей статье.

финансовая грамотность — Подведем итоги

Все навыки, которые мы перечислили сегодня вы можете внедрять с любым доходом и в любой ситуации. Вы можете инвестировать даже имея кредиты.

Ведь не важно какую сумму вы инвестируете. Главное, инвестируйте регулярно, но с умом. Сделайте это своей привычкой.

В этой статье мы приоткрыли некоторый комплекс знаний по финансовой грамотности. Используйте и внедряйте их в свою жизнь. 

Все навыки, которые мы перечислили сегодня вы можете внедрять с любым доходом и в любой ситуации: 

• Учитесь больше зарабатывать
• Учитесь и практикуйте умножение своих источники своих доходов
• Учитесь сохранять и умножать свои финансовые ресурсы и капиталы
• Учитесь инвестировать.

Вы можете инвестировать даже имея кредиты.

Ведь не важно какую сумму вы инвестируете. Главное, инвестируйте регулярно, но с умом. Сделайте это своей привычкой.

Будем признательны, если вы поделитесь в комментариях, как вы в целом оцениваете личный уровень текущей финансовой грамотности. Каких знаний вам не хватает? В чем бы вы хотели прокачаться больше?